Чим страховки відрізняються одна від одної, і які можуть бути нюанси?
Плюси і мінуси ОСАГО і КАСКО.
Страховка — це те, з чим доводиться стикатися кожному водієві, хоче він цього чи ні. Всім без винятку автовласникам доводиться щорічно розлучатися з тією або іншою сумою на користь страхових компаній. В Україні є два основних види автомобільного страхування: КАСКО і ОСАГО, і якщо перший поліс є добровільним для всіх, крім власників кредитних авто, то другий поліс — обов'язковий. За що віддаються ці часом чималі гроші, і на що може розраховувати автовласник в разі неприємностей?
ОСАГО — ОБОВ'ЯЗКОВЕ ДЛЯ ВСІХ.
Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності, висловлюючись простою мовою, працює так: якщо водій здійснить зі своєї вини ДТП і заподіє той або інший збиток іншим учасникам дорожнього руху, платити замість нього буде його страхова компанія.
НЕ ПАНАЦЕЯ. Звичайно, такий вид страхування не захистить від усіх проблем — від штрафу або позбавлення водійського посвідчення за створення аварійної ситуації страхова компанія не врятує, і доведеться відповідати згідно з законом. Але за розбитий комусь бампер або пом'яте крило не потрібно буде платити. І навпаки: якщо хтось розбив машину, ремонт оплатить його страхова компанія. А що ж відбувається у випадку коли в аварії винні обидва водія? У цьому випадку, як правило, компенсацію виплачують обидві страхові компанії. Виходить, що, купуючи поліс ОСАГО, водій не страхує свою машину, а свої гроші.
ЯК ЦЕ ПРАЦЮЄ ? На практиці, якщо трапилася аварія, в свої страхові компанії повинні зателефонувати всі учасники ДТП. Після того, як стане зрозуміло, хто винен у пригоді, страхова компанія винуватця оцінює збитки і робить постраждалим виплати за ремонт автомобіля.
СКІЛЬКИ ЗАПЛАТЯТЬ? На жаль, не варто спокушатися. Сума страхових виплат досить обмежена: на ремонт пошкодженого авто виплатять максимум 50 тис. грн, а за завдану шкоду життю або здоров'ю потерпілого, — вдвічі більше. Ряд страхових компаній за доплату збільшують зафіксовані в полісі суми виплат, але не більше ніж удвічі. І це не все: при визначенні розміру шкоди враховується знос автомобіля (визначається сукупністю його віку та пробігу). Іншими словами, чим старіший автомобіль і чим більше пробіг, тим дешевше коштують його розбиті двері. Виходить, що грошей, отриманих від страхової компанії, може і не вистачити. І що тоді? Нічого доброго для винуватця ДТП: відсутню суму коштів власник постраждалого авто має право стягнути в суді.
ЄВРОПРОТОКОЛ. Чекати правоохоронців при ДТП потрібно не завжди: зараз до кожного полісу ОСАГО додається т. н. європротокол, його водії можуть заповнити самі. Але є ряд умов. По-перше — у ДТП беруть участь два транспортних засоби. По-друге — шкоду завдано тільки авто, а не життю або здоров'ю людей. По-третє — у обох учасників аварії є діючі поліси ОСАГО, і вони прийшли до спільної домовленості про те, хто винен.
Якщо всі умови дотримані, можна заповнювати протокол і звертатися за виплатою в страхову компанію. Власник постраждалого авто звертається у свою, а не у копанію винуватця.
СЕКРЕТ ЦІНИ ПОЛІСА
Вартість поліса ОСАГО визначається рядом чинників, серед яких — водійський стаж автовласника, тип авто, об'єм його двигуна і регіон реєстрації. Крім того, на вартість поліса впливає страховий стаж власника — якщо страхуватися постійно в одній компанії, вона кожний наступний рік, як правило, надає все більшу знижку — зрозуміло, якщо це безаварійний стаж.
Ціна страхового поліса у всіх компаній приблизно однакова і може бути зменшена лише на суму, яка зазвичай не перевищує 20-30%. І не важливо, куплений цей поліс в офісі великої страхової компанії в центрі Києва або на узбіччі дороги, де всюди стоять страхові агенти з табличками "Автострахування за 5 хвилин". Але будьте обережні: бувають випадки, коли водієві пропонують суперзнижку — наприклад, замість 1000 гривень поліс коштує 300. Це — чистої води шахрайство. Такі поліси придатні максимум для того, щоб показувати при перевірці співробітникові ДАІ або поліції. У разі ж реальної аварійної ситуації користі від "липового" полісу не буде ніякого і платити доведеться по повній.
ЩО ТАКЕ КАСКО?
Абревіатура розшифровується як "комплексне автомобільне страхування крім відповідальності". Хоча це чистий збіг, тому що насправді це не абревіатура — назва страховки походить від італійського Casco ("шолом"). Але збіг за змістом відповідає дійсності, тому що КАСКО — страхування від всього, крім того, що покриває поліс ОСАГО.
Ось короткий перелік ситуацій, в яких буде корисно наявність такого поліса:
Якщо автомобіль викрали — страхова компанія виплатить його вартість.
Якщо водій не впорався з керуванням і з'їхав в кювет — страхова компанія оплатить ремонт.
Якщо на парковці вам подряпали машину або вкрали дзеркало — страхова компанія компенсує.
Камінь на дорозі потрапив у фару або скло і розбив його — ну, ви зрозуміли.
Звичайно, повний перелік страхових випадків, збитків які готова компенсувати страхова компанія, обумовлюються в договорі. Тому варто уточнити у страхового менеджера всі нюанси і уважно прочитати умови договору перш, ніж вирішувати і платити гроші.
КАСКО — добровільне страхування, але тільки в тому випадку, якщо автомобіль не купується в кредит. Інакше банк або лізингова компанія обов'язково змусять застрахувати автомобіль по повній програмі.
ПЛЮСИ І МІНУСИ КАСКО:
ПЛЮСИ: якщо обрана страхова компанія з хорошою репутацією, тоді ваш автомобіль дійсно захищений. І не важливо, чи винен автовласник в те, що трапилося ДТП чи ні — гроші він все одно отримає. Причому, на відміну від "Автоцивілки", максимальна сума не обмежена фіксованою цифрою, а становить повну вартість авто, вказаної в полісі на момент страховки. Правда, і тут не без застережень, але про них трохи пізніше.
МІНУСИ: висока вартість: 5-7% від ціни авто в рік. Також нерідко страхові компанії не хочуть страхувати автомобілі віком 3-5 років. Нерідко трапляються випадки, коли страховики затягують виплати, довго узгоджуючи з СТО вартість ремонту, а тим часом зростаючий курс знецінює майбутню виплату.
Для отримання грошей, доведеться викликати правоохоронців для оформлення події, навіть якщо це проста подряпина у дворі, а винуватець безслідно зник.
ТРОХИ ПРО ФРАНШИЗУ
У багатьох страхових полісах — це стосується і КАСКО і ОСАГО, — обмовляється розмір франшизи. І чим вона більша, тим дешевше виходить розмір страхового внеску. А вся справа в тому, що франшиза — це величина нанесеного збитку, яка не компенсується страховою компанією. Наприклад, якщо сума франшизи становить 1000 гривень, а збиток, нанесений на 5000, страхова виплатить 4000, а решту - тисячу доведеться викласти з власної кишені. Тепер зрозуміло, чому поліс з "нульовою" франшизою обходиться помітно дорожче. Франшиза в свій час і була придумана ринком для того, щоб заманити клієнта більш доступною ціною страховки.
КОЛИ СТРАХОВА КОМПАНІЯ МОЖЕ ВІДМОВИТИ
Існують ситуації, коли страхова компанія має повне право відмовити у виплатах при настанні страхового випадку. Зазвичай вони чітко прописуються в договорі страхування, але в будь-якому випадку страхова відмовить, якщо:
пошкодження або викрадення автомобіля носять навмисний характер, причому умисел — з боку власника страхового поліса;
за кермом авто у момент ДТП був чоловік без водійського посвідчення відповідної категорії;
водій був у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння;
страховий випадок стався поза зоною дії страхового поліса — наприклад, за кордоном.
Нерідко в договорі, якщо його уважно прочитати, можна знайти й інші умови, за яких страховики вправі відмовити у виплатах. Наприклад, якщо взимку автомобіль експлуатувався з літніми шинами. А деякі вимагають "зберігати" авто тільки на стоянках — інакше його викрадення не компенсують.
ЩО ПОТРІБНО ПАМ'ЯТАТИ:
Страховка — не панацея. І тим більше не привід менш відповідально ставитися до управління автомобілем. А при виборі страхової компанії потрібно бути дуже уважними, навіть якщо мова йде про обов'язкову "автоцивілку", виплату з якої все одно буде вимагати, в разі чого, постраждала сторона.
І потрібно пам'ятати, що крім полісу, існує ще й договір страхування. Який треба уважно читати, перш ніж підписувати і платити гроші за поліс. Уважність, здоровий глузд і стара народна мудрість про безкоштовний сир — все це актуально і в даній темі. Тоді можна розраховувати на дійсно надійну страховку. Та нехай вона вам ніколи не знадобиться!