Тема: Врегулювання збитків
Можна з великою часткою впевненості сказати, що процес врегулювання збитків значною мірою зумовлений умовами договору, правилами страхування та чинним законодавством.
Будь-яка страхова подія в силу об'єктивних причин може викликати конфлікт майнових інтересів сторін договору страхування. Багато розбіжностей, які проявляються в ході врегулювання, логічно випливають з узгоджених умов страхування при їх практичному застосуванні, коли виникають різночитання в тлумаченні.
Безумовно, слід розрізняти поняття збитку і відшкодування. Об'єктивно розмір збитку ніколи не буде дорівнювати розміру відшкодування, так як договором страхування передбачено різні обмежувальні умови (ліміти, франшизи і т. п.). Відповідно, мета роботи досвідченого консультанта на Бориспільській - спочатку спільно зі страхувальником перевірити і узгодити розмір збитку, а потім разом зі страховиком і страхувальником, розрахувати суму страхового відшкодування, відповідно до умов договору і правил страхування.
Виплата страхового відшкодування при настанні страхового випадку в розмірі і в строки, визначені полісом, – один з основоположних принципів страхування.
Очевидно, що безпідставна виплата при наявності достатніх умов для відмови, або перевищення реального збитку страхувальника, з одного боку, сприяє зростанню страхового шахрайства, а з іншого боку веде до посилення умов страхування для добросовісних страхувальників.
У той же час, неправомірну відмову у виплаті, заниження суми страхового відшкодування, затягування строків оплати, веде до втрати довіри страхувальника до страхування, як способу управління і мінімізації ризиків. Очевидний той факт, що без довіри страхувальника неможливий розвиток страхової галузі.
Важливо відзначити, що не будь-яка виплата, здійснена страховиком на користь страхувальника, може вважатися результатом якісного врегулювання страхового випадку. Досить часто виникають ситуації, коли страховик виплачує страхове відшкодування в повній відповідності з умовами договору страхування, а страхувальник не погоджується з розміром виплати і звертається до суду. Ми вважаємо якісним врегулюванням не просто факт здійсненої страхової виплати, а згоду страхувальника і страховика з отриманими рекомендаціями, що покривалося полісом і на чому заснований розрахунок суми страхового відшкодування. Тому допомога сторонам договорами страхування у виконанні умов, під якими вони підписалися, конкретизація практичного застосування тих чи інших пунктів договору, є однією з основних завдань провідного консультанта на Бориспільській.
Можна виділити наступні умови майнового страхування, що містять підводні камені, які можуть призвести до розбіжностей на стадії врегулювання:
→ страхові суми і вартості
→ об'єкти страхування
→ методика розрахунку відшкодування
→ застраховані ризики
У даній публікації ми торкнемося питання адекватності страхової суми, від якої залежить в кінцевому підсумку розмір страхової виплати.
Страхова сума і страхова вартість
Однією з істотних умов договору страхування є страхова сума.
Страхова сума – це грошова сума, в межах якої страховик зобов'язаний провести виплату при настанні страхового випадку. Страхова сума при страхуванні майна встановлюється у межах вартості майна на момент укладення договору страхування.
На жаль, в українському страховому законодавстві не розкрито поняття страхової вартості. І прийти до її визначення можна тільки опосередковано.
Зокрема, в законодавчих актах, що регулює оціночну діяльність, існує поняття дійсної вартості для цілей страхування – вартість відтворення (вартість заміщення) або ринкова вартість майна. Для оцінки майна використовується три методичних підходи: витратний, дохідний і порівняльний. На наш погляд, при страхуванні майна найбільш доцільним є витратний підхід.
На практиці часто доводиться стикатися з тим, що страхова сума не адекватна відносно страхової вартості об'єкта страхування, що призводить або до недострахування, або до перевищення страхової суми над страховою вартістю.
Суперечності, викликані невідповідністю страхової суми і страхової вартості, можуть бути наочно продемонстровані при врегулюванні збитків у страхуванні заставного майна, зокрема, при обов'язковому страхуванні об’єкта іпотеки.
«Підводні камені» договору страхування об’єкта іпотеки
Основна особливість договору страхування полягає в тому, що за фактом він є тристороннім. Крім страхувальника і страховика, є банк з переважними правами по відношенню до застрахованого майна.
Фактичним ініціатором укладення договору страхування виступає банк. Будучи вигодонабувачем за полісом, банк отримує додаткову гарантію повернення кредиту, забезпечуючи переважно захист своїх інтересів за гроші страхувальника. Позичальник за кредитним договором стає страхувальником вимушено, так як його основна мета - дотримання умов для отримання кредиту.
На практиці оцінка об"єкта іпотеки визначається виходячи з умов кредитування. В результаті «узгоджена» між сторонами вартість об"єкта іпотеки, як правило, не відповідає дійсній вартості. Це випливає з різної природи страхового інтересу страхувальника та вигодонабувача. Банк зацікавлений насамперед у збереженні забезпечення за кредитом, а не самого по собі об"єкта застави. Тому за основу береться оцінка вартості майна, вироблена для цілей застави, а не з метою страхування.
Після підписання договору всі сторони повністю задовольнили свої інтереси. Банк залучив клієнта, позичальник отримав необхідний йому кредит, а страхова компанія - премію. Страхувальник же, не особливо вчитуючись в умови страхування, вважає себе захищеним від усіх неприємностей; а часто і зовсім забуває про наявність поліса, так як спочатку страхуватися не планував.
Тут має місце розбіжність між страховою сумою і страховою вартістю, яка не турбує сторони договору страхування на стадії його укладення.
Ситуація змінюється при настанні страхової події. Процес врегулювання збитку розставляє все по своїх місцях.
Страхувальник, заявивши про збиток, виробляє розрахунок необхідних витрат для відновлення пошкодженого майна і щиро передбачає повну компенсацію з боку страхової компанії. Страховик, провівши розслідування самостійно або з допомогою страхового консультанта, в більшості випадків встановлює факт недострахування. Безумовно, іноді зустрічаються і протилежні ситуації, коли з'ясовується перевищення страхової суми над дійсною вартістю застрахованого майна з метою отримання неправомірної вигоди.
Банк займає обережну позицію, при цьому володіючи можливістю в ході врегулювання впливати, як на страховика, так і страхувальника.
Страхове відшкодування, розраховане згідно з умовами договору, забезпечує повернення кредиту, але при цьому в повному обсязі не компенсує понесені страхувальником шкоди. Наявність неврегульованих моментів в умовах страхування, призводить до компромісної виплати, яка лише частково покриває збиток страхувальника. У разі ж, коли тлумачення умов страхування та розуміння їх застосування розходиться, то одна із сторін, як правило, страхувальник ініціює судовий розгляд. В результаті у страхувальника залишається враження, що страхування – це гра в одні ворота, втрачається і без того нестійке почуття довіри до страхової послуги.
Додамо, що вищевказана ситуація характерна і для інших видів страхування, але при обов'язковому страхуванні об"єкта іпотеки вона проявляється більш наглядно.
Враховуючи вищевикладені обставини, логічними представляються наступні дії:
1) Спочатку прийти до єдиного розуміння принципів страхування та умов конкретного договору страхування.
2) Страхувати майно по дійсній вартості (вартості відтворення), в чому, якщо замислитися, безсумнівно, зацікавлені всі сторони договору.
При такому підході страхувальник отримає максимально повне відшкодування отриманого збитку; страховик – більш високу премію, а в разі перестрахування ризику – адекватну компенсацію від перестрахувальника; банк - захист своїх інтересів, які, насамперед, полягають в забезпеченні можливості клієнта обслуговувати отриманий кредит.
Додаткова рекомендація
Страховий провідний консультант на Бориспільській, корисний на стадії укладення договору для передстрахової експертизи ризиків для складних і дорогих об'єктів страхування, перевірки адекватності страхових сум та лімітів, для моніторингу стану об'єктів страхування при укладанні договорів , в тому числі, строком більше ніж на один рік.
В результаті Страховий провідний консультант на Бориспільській надасть істотну допомогу в правильному врегулюванні збитку і узгодження інтересів сторін договору страхування.